Na última 5 anos depois aseguradoras Han tenido que afrontar retos importantes como la elasticidad del mercado de capitales, Mudanças drásticas a nível legislativo (requerimientos adicionales de auditabilidad y transparencia) y el desempeño de las inversiones.
Ante esta situación, a Directiva europea Solvencia II, com a intenção de que as empresas de seguros mantenham um volume total de provisões técnicas y um capital de solvência que garantice sua estabilidade ante flutuações externas adversas.
Sua finalidade última se centra em tentar que as empresas mantenham um nível económico acorde con los compromissos asumidos, garantizando al same tiempo la proteção de los asegurados.
Objetivos de la Directiva Solvencia II / Solvência 2
Como todas las normativas europeias, a Directiva Solvencia II Consta de una série de objetivos, que podrían resumirse en los siguientes principalmente:
1. Fortalecimiento de la protección de los asegurados por meio de garantías de provisiones técnicas por reservas de efectivo y requisitos de capital que establecen un colchón de seguridad que posibilita reaccionar ante un factible deterioro de la situation patrimonial de la aseguradora.
Especificamente, Solvencia II tiene como objetivo reduzir el riesgo de que una aseguradora no pueda pagar las reclamaciones. Ao mesmo tempo, pretende evitar o al menos reduzir los siniestros que sufra el asegurado em caso de que por último a companhia quiebre, fomentando assim la confianza en la estabilidade del sector asegurador.
Una forma de lograr estos objetivos sería a través de un sistema de alerta que permitiría intervenir sempre que el capital caiga por debajo de un determinado nível, opção que además está prevista en la propia directiva, aún cuando en la prática la existencia de tal sistema exige que el nivel de capital sea coherente con el nivel de risco que cada osos de compañía.
2. Dar más libertad para las aseguradoras para que puedan selecionar seu perfil de risco (dentro de los márgenes de su capital).
Na realidade, la Directiva obrigará, por um lado, a los aseguradores a ajustar sus propios recursos a un nuevo sistema de control de riesgos A la medida del perfil de cada entidad, un control que indudablemente será estricto y riguroso, pero que por outra parte brindará más libertad de investimento a las aseguradoras, e este será concedido exatamente pelo facto de os riscos de insolvência.
3. Promover melhorias de qualidade da gestão de riscos.
Em ligação a este terceiro objetivo, é de destacar que o setor segurador europeu está a trabalhar na criação de modelos muito estudados e complexos, que podem conduzir a resultados menos desejados, dado que este objetivo da diretiva pode significar que muitas companhias incorrem em despesas inevitáveis se quiserem cumprir os requisitos da nova regulamentação.
Por ele, não podemos evitar que esta diretiva proponha uma mudança profunda na forma de operar e que isso impacte as seguradoras com:
- Custos massivos para adaptar os processos comerciais e de TI à conformidade normativa.
- Problemas de governação sistémica e qualidade dos dados que alteram os prazos de implementação.
- Prazos de implementação ambiciosos e pouco realistas.
O impacto e o tempo de implementação desta nova forma de ponderar o risco de cada operação dependerá da capacidade de adaptar a sua infraestrutura de informação aos novos requisitos e da capacidade de cumprir com esta disposição técnica. Na sua vez, os custos decorrentes poderiam ser transferidos para o cliente, aumentando o preço de renovação da sua apólice.
Exatamente por isso, o ideal seria que, para minimizar custos e danos tanto para o segurador como para o segurado, Solvência II considerasse modelos de gestão de riscos existentes, adaptando-os à nova regulamentação.
Solvencia II entrará en vigor entre 2014 e 2017. Esta indefinición, así como los retrasos aprovados, han llevado a algumas entidades a relajar y ralentizar los procesos de adaptación a la nueva normativa de capital. Los nuevos requerimientos suponen un trabajo de preparación más complexo que el previsto en 2009 por el legislador.
